ValitseLaina

Asunnon osto Kaikki mitä tarvitset, yhdessä paikassa

Asunnon ostaminen on monelle elämän suurin taloudellinen päätös. Kokosimme yhteen kaiken tarvitsemasi — lainan kilpailutuksesta vakuutuksiin, sähkösopimukseen ja muuttoon.

Omarahoitus

10–15 %

asunnon hinnasta

Varainsiirtovero

1,5 %

asunto-osake

Ensiasunnon ostaja

0 %

varainsiirtovero

Marginaali tyypillisesti

0,5–1,0 %

pankin osuus

Asunnon ostajan tarkistuslista

Käy läpi jokainen kohta, niin saat asunnon oston hoidettua sujuvasti ja kustannustehokkaasti.

Asuntolainan kilpailutus

Vertaa lainoja

Vertaa asuntolainatarjouksia eri pankeilta. Jo 0,2 prosenttiyksikön ero marginaalissa säästää tuhansia euroja laina-aikana.

ASP-lainan mahdollisuudet

Lue asuntolainaopas

Tarkista, onko sinulla ASP-tili tai oletko oikeutettu ensiasunnon ostajan veroetuun. ASP-lainassa saat korkotukea ja valtiontakauksen.

Kotivakuutus

Vertaa vakuutuksia

Uusi koti tarvitsee kotivakuutuksen. Vertaa koti- ja kiinteistövakuutuksia — pankki vaatii vakuutuksen asuntolainan vakuutena.

Sähkösopimus

Vertaa sähkösopimuksia

Muista siirtää tai avata sähkösopimus uuteen osoitteeseen. Vertaa sähkösopimuksia ja varmista, ettet maksa liikaa.

Nettiliittymä

Vertaa liittymiä

Tarkista nettiyhteyden saatavuus uudessa osoitteessa ja vertaa liittymäpaketteja. Valokuitu, kaapeli vai mobiililaajakaista?

Varainsiirtovero

Asunto-osakkeesta 1,5 %, kiinteistöstä 3 %. Ensiasunnon ostaja (18–39 v.) on vapautettu varainsiirtoverosta kokonaan.

Muutto ja osoitteenmuutos

Tee osoitteenmuutos Postiin, ilmoita muutto DVV:lle (Digi- ja väestötietovirasto) ja päivitä osoite pankkiin, vakuutusyhtiöön ja muihin palveluihin.

Asunnon oston kokonaiskustannukset

Asunnon hinta on vasta alkusoitto. Tässä kaikki kustannukset, jotka kannattaa huomioida budjetissa.

Esimerkki: 250 000 euron asunto-osake, 25 vuoden laina-aika

Asunnon hinta250 000 euroa
Varainsiirtovero (1,5 %)3 750 euroa
Lainan korot 25 v. (noin 4 %)~91 000 euroa
Kotivakuutus (25 v.)~7 500 euroa
Muuttokustannukset500–2 000 euroa
Kokonaiskustannus arviolta~353 000 euroa

Laskelma on suuntaa antava. Todelliset kustannukset riippuvat koron kehityksestä, vakuutusmaksuista ja lainan takaisinmaksutavasta. Ensiasunnon ostaja säästää varainsiirtoveron (3 750 euroa tässä esimerkissä).

Laske oma kuukausieräVertaa asuntolainoja

Asunnon oston vaiheet

Asunnon ostoprosessi kestää tyypillisesti muutamasta kuukaudesta puoleen vuoteen. Tässä vaihe vaiheelta, mitä tapahtuu.

1

Suunnittelu

1–6 kk ennen
  • Määrittele budjetti ja toiveet
  • Selvitä omarahoitusosuus (10–15 %)
  • Tarkista ASP-tilin tilanne
  • Pyydä alustava lainapäätös pankilta
2

Asunnon etsintä

1–6 kk
  • Selaa asuntoilmoituksia (Oikotie, Etuovi)
  • Käy asuntonäytöillä
  • Tutustu taloyhtiön papereihin
  • Tarkista isännöitsijäntodistus ja energiatodistus
3

Tarjous ja kauppa

1–4 viikkoa
  • Tee tarjous ja neuvottele
  • Hyväksytyn tarjouksen jälkeen: allekirjoita kauppakirja
  • Maksa varainsiirtovero (ensiasunnon ostaja vapautettu)
  • Viimeistele lainasopimus pankin kanssa
4

Ennen muuttoa

1–2 viikkoa
  • Hanki kotivakuutus
  • Aktivoi sähkösopimus uuteen osoitteeseen
  • Tilaa nettiyhteys
  • Tee osoitteenmuutos (Posti + DVV)
  • Järjestä muutto
5

Muuton jälkeen

Ensimmäiset viikot
  • Tarkista asunnon kunto ja dokumentoi mahdolliset puutteet
  • Päivitä osoite kaikkiin palveluihin
  • Aloita lainan takaisinmaksu
  • Tutustu taloyhtiön sääntöihin (osakehuoneistossa)

Hoida kaikki kerralla Valitse-verkoston kautta

Asunnon oston yhteydessä tarvitset monta palvelua. Vertaa ne kaikki yhdestä paikasta.

Asuntolaina

Kilpailuta asuntolaina — säästä tuhansia

Kotivakuutus

Vertaa kotivakuutuksia kattavasti

Sähkösopimus

Löydä edullisin sähkösopimus

Nettiliittymä

Vertaa netti- ja puhelinliittymiä

Usein kysytyt kysymykset asunnon ostosta

Kuinka paljon tarvitsen säästöjä asunnon ostoon?
Pankit vaativat tyypillisesti 10–15 % omarahoitusosuutta asunnon hinnasta. Esimerkiksi 200 000 euron asuntoon tarvitset 20 000–30 000 euroa omia säästöjä. Lisäksi varaa rahaa varainsiirtoveroon (1,5 % tai 3 %), muuttokuluihin ja mahdolliseen remonttiin. ASP-tilin kautta ensiasunnon ostaja voi saada valtiontakauksen, jolloin omarahoitusosuus voi olla pienempi.
Mikä on ASP-tili ja kenelle se sopii?
ASP (asuntosäästöpalkkio) on 15–44-vuotiaille ensiasunnon ostajille tarkoitettu säästöjärjestelmä. Säästät vähintään 8 vuosineljännestä, jonka jälkeen pankki tarjoaa ASP-koron ja lisäkoron säästöille sekä edullisemman asuntolainakoron. Lisäksi valtio takaa osan lainasta. ASP-tili kannattaa avata mahdollisimman varhain, vaikka asunnon osto olisi vasta vuosien päässä.
Kuinka paljon asuntolainan kuukausierä on?
Kuukausierän suuruus riippuu lainasummasta, korosta ja laina-ajasta. Esimerkiksi 200 000 euron lainalla, 25 vuoden laina-ajalla ja 4 % kokonaiskorolla kuukausierä on noin 1 056 euroa (annuiteettilaina). Pankit testaavat maksukykyäsi tyypillisesti 6 % korkotasolla.
Miten asuntolainan kilpailutus toimii?
Pyydä tarjous vähintään 3–4 pankilta. Vertaa tarjousten kokonaiskorko (viitekorko + marginaali), lainaehdot ja lisäpalveluiden hinnat. Kilpailuta myös olemassa oleva asuntolainasi säännöllisesti. Pankki voi neuvotella marginaalia alaspäin, jos saat edullisemman tarjouksen toisesta pankista.
Paljonko varainsiirtovero on?
Asunto-osakkeesta (kerrostalo, rivitalo) varainsiirtovero on 1,5 % kauppahinnasta. Kiinteistöstä (omakotitalo, tontti) vero on 3 %. Ensiasunnon ostaja on vapautettu varainsiirtoverosta, jos on 18–39-vuotias eikä ole aiemmin omistanut vähintään 50 % asunnosta Suomessa.
Mitä vakuutuksia tarvitsen asunnon oston yhteydessä?
Kotivakuutus on käytännössä välttämätön — se korvaa esimerkiksi vesivahinkoja, murtoja ja tulipaloja. Pankki vaatii yleensä kiinteistövakuutuksen lainan vakuutena. Harkitse myös lainaturvavakuutusta, joka turvaa lainan takaisinmaksun sairastumisen, työttömyyden tai kuoleman varalta.
Miten asuntolainan korko muodostuu?
Asuntolainan korko koostuu viitekorosta (yleensä 12 kuukauden euribor) ja pankin marginaalista (tyypillisesti 0,5–1,0 %). Kokonaiskorko on näiden summa. Esimerkiksi euribor 2,5 % + marginaali 0,7 % = kokonaiskorko 3,2 %. Viitekorko muuttuu laina-aikana, marginaali on yleensä kiinteä.
Onko ensiasunnon ostajan veroetu olemassa?
Kyllä. Ensiasunnon ostaja (18–39 v.) on vapautettu varainsiirtoverosta. Lisäksi ASP-järjestelmä tarjoaa korkotukea ja valtiontakauksen. Asuntolainan korkojen verovähennysoikeus sen sijaan poistui kokonaan vuonna 2023.

Aloita asuntolainan kilpailutus

Jo pieni ero asuntolainan marginaalissa voi säästää kymmeniä tuhansia euroja laina-aikana. Vertaa tarjouksia kattavasti.

Vertaa asuntolainojaAsuntolainaopas

Tutustu myös

ElämänmuutoksetAuton ostoAsuntolainaRemonttilainaEnsiasunnon ostajan opasAsuntolainanlaskuri