Positiivinen luottorekisteri Kattava opas kuluttajalle
Suomen positiivinen luottotietorekisteri (PTL) muuttaa merkittävästi lainamarkkinoita. Rekisteriin tallennetaan tiedot kaikista kuluttajien luotoista — myös ajallaan hoidetuista. Kerromme, mitä se tarkoittaa sinulle lainanhakijana.
Käyttöönotto
2024–25
Kahdessa vaiheessa
Ylläpitäjä
Vero
Tulorekisteriyksikkö
Koskee
Kaikkia
joilla on luottoja
Mikä on positiivinen luottorekisteri?
Positiivinen luottotietorekisteri (PTL) on Suomessa vuonna 2024 käyttöön otettu viranomaisen ylläpitämä rekisteri, johon tallennetaan kattavat tiedot kuluttajien luotoista.
Nimi "positiivinen"tulee siitä, että rekisteriin tallennetaan tietoja kaikista luotoista — myös niistä, jotka on hoidettu moitteettomasti. Aiemmin Suomessa oli käytössä vain "negatiivinen" luottotietorekisteri (Suomen Asiakastieto / Dun & Bradstreet), johon kirjautuivat ainoastaan maksuhäiriöt.
Rekisteriä ylläpitää Verohallinnon tulorekisteriyksikkö, sama organisaatio joka ylläpitää tulorekisteriä. Kyseessä on siis viranomaisen — ei yksityisen yrityksen — ylläpitämä rekisteri.
Käyttöönoton aikataulu
Kuluttajaluotot
- Kulutusluotot ja pienluotot
- Luottokortit ja tililuotot
- Osamaksusopimukset
- Luotonantajien velvollisuus ilmoittaa ja tarkistaa tiedot
Kaikki luotot mukaan lukien asuntolainat
- Asuntolainat
- Opintolainat
- Muut vakuudelliset luotot
- Kattava kokonaiskuva kuluttajan kaikista luotoista
Mitä tietoja rekisteriin tallennetaan?
Tallennetaan
- Luoton tyyppi (kulutusluotto, asuntolaina jne.)
- Luotonantajan tiedot
- Luoton myöntöpäivä ja laina-aika
- Luoton alkuperäinen määrä
- Jäljellä oleva saldo
- Korko ja kuukausierä
- Maksun tila (ajallaan / myöhässä)
- Luottokortin luottoraja ja käytetty määrä
- Mahdolliset lyhennysvapaat jaksot
EI tallenneta
- —Luoton käyttötarkoitusta
- —Yksittäisiä ostotapahtumia
- —Tulotietoja (ne ovat tulorekisterissä)
- —Varallisuustietoja
- —Yritysten luottoja
- —Vuokra- tai laskutustietoja
- —Luotonantajan sisäistä luottoluokitusta
Näin tarkistat omat tietosi
Mene tulorekisteri.fi-palveluun
Positiivisen luottorekisterin tiedot löytyvät Tulorekisterin sähköisestä asiointipalvelusta osoitteessa tulorekisteri.fi.
Kirjaudu pankkitunnuksilla
Tunnistaudu palveluun pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai varmennekorttilla. Palvelu on maksuton.
Valitse luottotietonäkymä
Valitse positiivisen luottotietorekisterin osio, josta näet kaikki luottosi ja niiden ajantasaiset tiedot.
Tarkista tiedot ja tee tarvittaessa oikaisupyyntö
Jos tiedoissa on virheitä, voit tehdä oikaisupyynnön suoraan palvelun kautta. Luotonantajan on korjattava virheelliset tiedot.
Vinkki
Tarkista omat luottotietosi säännöllisesti, erityisesti ennen lainan hakemista. Näin varmistut, että tiedot ovat oikein eikä kukaan ole ottanut luottoja nimissäsi. Omien tietojen tarkistaminen on aina ilmaista.
Miten rekisteri vaikuttaa lainan hakemiseen?
Positiivinen luottorekisteri muuttaa lainamarkkinoita merkittävästi. Lainanantajien on lain mukaan tarkistettava hakijan tiedot rekisteristä ennen luoton myöntämistä. Tämä vaikuttaa sekä lainan saatavuuteen että hinnoitteluun.
Hyödyt lainanhakijalle
- Hyvä luottohistoria voi johtaa edullisempaan korkoon
- Luotonantaja näkee kokonaiskuvan — ei tarvitse arvailla
- Vähemmän turhia hylkäyksiä kun tiedot ovat avoimet
- Lainapäätökset perustuvat todelliseen dataan, eivät oletuksiin
- Läpinäkyvyys parantaa kilpailua lainanantajien välillä
Huomioitavaa
- Paljon luottoja voi vaikeuttaa uuden lainan saamista
- Maksuviiveet näkyvät rekisterissä — hoidetutkin luotot kirjataan
- Luotonantaja näkee kokonaisvelan — ei voi piilottaa olemassaolevia luottoja
- Luottorajan käyttöaste luottokortilla voi vaikuttaa arvioon
- Päätös perustuu kokonaisarvioon — rekisteri on vain yksi osa
PTL vs. Suomen Asiakastieto
Monet ihmiset sekoittavat positiivisen luottorekisterin ja perinteisen luottotietorekisterin (Suomen Asiakastieto / Dun & Bradstreet) toisiinsa. Kyseessä on kaksi eri järjestelmää, jotka toimivat rinnakkain.
| Ominaisuus | Positiivinen luottorekisteri (PTL) | Suomen Asiakastieto |
|---|---|---|
| Ylläpitäjä | Verohallinto (viranomainen) | Dun & Bradstreet (yksityinen yritys) |
| Sisältö | Kaikki luotot (myös hyvin hoidetut) | Vain maksuhäiriöt |
| Käyttöönotto | 2024 (uusi) | 1960-luvulta asti |
| Tietojen tarkistus | Ilmainen (tulorekisteri.fi) | 1 kerta/vuosi ilmainen, lisätarkistukset maksullisia |
| Pääsy tietoihin | Vain luotonantajat ja viranomaiset | Luotonantajat, vuokranantajat, työnantajat (osittain) |
| Status | Molemmat käytössä rinnakkain | Molemmat käytössä rinnakkain |
Vaikutus lainavertailuun ja markkinoihin
Positiivinen luottorekisteri on iso muutos Suomen rahoitusmarkkinoille. Sen pitkäaikaiset vaikutukset alkavat näkyä vähitellen.
Ylivelkaantumisen ehkäisy
Luotonantajat näkevät hakijan kaikki luotot. Aiemmin hakija saattoi hakea lainaa usealta taholta samanaikaisesti ilman, että mikään niistä näki kokonaiskuvaa. Nyt tämä ei ole enää mahdollista.
Tarkempaa riskihinnoittelua
Kun luotonantaja näkee hakijan kokonaisvelkatilanteen ja maksuhistorian, se voi hinnoitella luoton tarkemmin. Tämä voi johtaa edullisempiin korkoihin vastuullisille lainanottajille.
Kilpailun lisääntyminen
Kaikilla luotonantajilla on pääsy samaan tietoon. Pienet pankit ja uudet toimijat voivat arvioida luottoriskiä yhtä hyvin kuin suuret pankit, joilla on pitkät asiakashistoriat.
Kuluttajan aseman vahvistuminen
Kuluttaja voi tarkistaa omat tietonsa ja varmistaa, että ne ovat oikein. Läpinäkyvyys lisää luottamusta ja auttaa kuluttajaa ymmärtämään oman taloudellisen tilanteensa paremmin.
Tietosuoja ja sinun oikeutesi
Tiedot ovat salassa pidettäviä
Positiivisen luottorekisterin tiedot ovat salassa pidettäviä. Vain luotonantajat ja erikseen laissa määrätyt viranomaiset voivat käyttää tietoja — ja vain laissa säädettyihin tarkoituksiin.
Työnantajat eivät pääse tietoihin
Toisin kuin Suomen Asiakastiedosta, positiivisesta luottorekisteristä työnantajat tai vuokranantajat eivät voi tarkistaa tietoja. Rekisterin käyttö on rajattu tiukasti.
Oikeus tarkistaa ja oikaista
Sinulla on oikeus tarkistaa omat tietosi milloin tahansa ilmaiseksi. Jos tiedoissa on virheitä, voit tehdä oikaisupyynnön ja luotonantajan on korjattava tiedot viipymättä.
Tietojen säilytysaika
Luottotiedot poistetaan rekisteristä luoton päättymisen jälkeen lain mukaisessa määräajassa. Tiedot eivät jää rekisteriin pysyvästi.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on positiivinen luottorekisteri?
Koska positiivinen luottorekisteri otettiin käyttöön?
Mitä tietoja positiiviseen luottorekisteriin tallennetaan?
Miten voin tarkistaa omat tietoni positiivisesta luottorekisteristä?
Miten positiivinen luottorekisteri eroaa Suomen Asiakastiedosta?
Vaikuttaako positiivinen luottorekisteri lainan saamiseen?
Näkevätkö yritykset ja työnantajat luottorekisteritietoni?
Vertaa lainoja tietoisena kuluttajana
Positiivinen luottorekisteri lisää läpinäkyvyyttä. Hyödynnä sitä vertaamalla lainoja ja löytämällä sinulle edullisin vaihtoehto.